Islamic Banking - Thread

Webmaster · 31. August 2009

Scharia-konformes Wirtschafts- und Bankwesen in der Zeit der Finanzkrise

Bietet die islamische Wirtschaft bzw. das islamische Bankwesen für die aktuelle Wirtschaft– bzw. Finanzkrise Lösungsansätze?, was genau meint, wenn man von Islamic Banking“ bzw. „Islamischen Wirtschaft“ spricht.

Dieser Artikel bietet eine Anregung zur Neugestaltung der Finanz und Bankwelt in der Zusammenarbeit mit der Realwirtschaft.

Mit einer wirklichen und direkten Verknüpfung zwischen der realen Wirtschaft und den finanziellen Ressourcen wäre die Welt von der aktuellen Finanzkrise verschont geblieben.

Geldfluss nur gegen Waren bzw. Dienstleistungen – verbunden mit dem Transfer von Know-how – ist das Grundprinzip der Islamischen Geschäftsabwicklung bzw. des Islamischen Handels. Islamische Handelsverträge bedürfen demnach zweier Vertragspartner, klar definierter Güter bzw. tatsächlicher Dienstleistungen, die einen Mehrwert darstellen, sowie einer Angabe über die dafür notwendige bzw. anberaumte Zeit sowie bezüglich des Preises. Sollten dabei Kreditgeber benötigt werden, so ist deren Involvierung möglich, wenn die Risiken und Haftungen zwischen Kreditgeber und Kreditnehmer fair verteilt werden. Ihre Einnahmen aus diesem Geschäft wären damit gerechtfertigt. Das besagte Geschäft muss frei von Riba (Zinsen), gharar (Unsicherheit) und maysir (Glücksspiel) sein. Von Elementen der Ausbeutung und der übermäßigen Spekulation muss ebenfalls Abstand gehalten werden.

Die Vertragspartner müssen also bekannt sein (keine Intransparenz in den Eigentümerstrukturen) und über die jeweils relevanten realen bzw. finanziellen Ressourcen verfügen (Verkaufe nichts, was du nicht besitzt, bzw. kaufe nichts, was du nicht zahlen kannst – es sei denn, du gehst eine Partnerschaft unter fairer Risiko- und Haftungsteilung ein). Der Preis muss dabei ebenfalls fair gestaltet sein.

Geld im wirtschaftlichen Fluss

Die finanziellen Ressourcen sollen im wirtschaftlichen Fluss bleiben. Das Heraushalten von Geldern aus diesem, d.h. Horten von Geld, wird vom Koran abgelehnt und streng verurteilt. Die Zaka, die jährlich fällige religiöse Vermögenspflichtabgabe von wohlhabenden MuslimInnen im Ausmaß von 2,5% des Besitzes an Arme und Bedürftige, ist sowohl eine direkte Forderung, sich in der Gesellschaft solidarisch zu verhalten, als auch eine indirekte Forderung an wohlhabende Muslime, ihre Gelder im Finanzzyklus zu halten. Die jährliche Zahlung von 2,5% stürzt Wohlhabende zwar nicht in Armut, ist aber eine bedeutende Vermögensminderung, wenn über lange Jahre Geld aufbewahrt wird, ohne zu investieren. Wenn der Islam Vermögende auffordert, ihre Gelder zu investieren, so soll dadurch die Wirtschaft in Schwung gehalten werden. Eine Rezession wäre dadurch zu verhindern. Da überdies Zinsgeschäft, Geldmarkt, Spekulation, Futures sowie put and call-options im Islam verboten sind, wäre eine Investition nur in der Realwirtschaft möglich. In die Realwirtschaft zu investieren hat heute seinen klaren Sinn und Zweck, denn es wäre eine wesentliche Antwort auf die große Weltwirtschaftskrise.

Islamische Anleihen „Sukuk“

Der Vatikan schlägt laut einem Bericht des „Osservatore Romano“ vor, sich intensiver mit der islamischen Finanz- und Wirtschaftsstrategie auseinanderzusetzen, um einer zunehmenden Verunsicherung der Menschen entgegenzuwirken. Es heißt darin wörtlich, dass „die ethischen Prinzipien des islamischen Finanzwesens das Vertrauen in die Banken stärkt“. Sukuks –islamische Anleihen – können als Investitionen in konkrete Projekte sehr erfolgreich sein und können in allen Industrie-Branchen eingesetzt werden, z.B. in der sehr innovationsbedürftigen Autoindustrie. Bei den Sukuks werden keine Zinsen bezahlt; vielmehr wird der Reingewinn unter den Partnern verteilt.

Islamische Bank und Versicherungsprodukte

Es gibt verschiedene Modelle für Bank- und Versicherungsgeschäfte:

- Musharaka, Venture Capital: Partner steuern Kapital bei; Gewinn bzw. Verlust werden fair aufgeteilt

- Murabaha: doppeltes Kaufgeschäft (Mark Up-Geschäft)

- Mudaraba: Kommanditgesellschaft (Trustee Finance)

- Takaful (islamische Versicherung): ähnelt einem Versicherungsverein, ist also eine Solidargemeinschaft, die sich gegenseitig fair absichert

Prinzipien und Disziplin der islamischen Wirtschaft

Gerechtigkeit, Freiheit, Geduld, persönliche Verantwortung, Autonomie, Schura (Beratung), Unabhängigkeit und Tawakul (Vertrauen auf Gott nach Anwendung aller relevanten Wissenschaften) sind die Prinzipien der islamischen Wirtschaft, die auf folgenden Disziplinen aufbaut:

- Studium der islamischen Quellen unter Anwendung der Fundamente der Figh al-Muamalat (Richtlinien über die Mensch-zu-Mensch-Beziehung), der Intentionen der Theologie, der Universalregeln beim Lösen von Problemen, der Schaden-Nutzen-Abwägung und aller benachbarten Wissenschaften, z.B. der Wirtschaft, Landwirtschaft, Psychologie, Soziologie, Mathematik, Verhaltensforschung etc.

- Deduktion

- Induktion

Islamische Banken sind Bestandteil des islamischen Finanzwesens bzw. der islamischen Wirtschaft. Grundsätzlich spricht man von islamischen Banken, wenn sie eine komplette unabhängige Finanzinstitution mit einem (islamisch theologischen) Schariarat haben. Dieser Rat hat die Aufgabe zu überprüfen, dass alle Produkte, Prozesse und Produktinnovationen innerhalb der besagten Finanzinstitution Scharia-konform sind.

Weltweite Marktsituation

Weltweit leben ca. 1,45 Mrd. MuslimInnen mit einem Vermögen von 2.500 Mrd. US-$. Es operieren weltweit mehr als 400 islamische Banken in 53 Ländern. Einer der Gründe für die Errichtung islamischer Banken waren die Mehreinnahmen der Erdöl-exportierenden Länder des arabischen Golfs in den 1970er Jahren. Heute stellen islamische Banken mit einem Geschäftsvolumen von ca. 800 – 1.000 Mrd. US-$ und einem geschätzten Zuwachs von jährlich ca. 15% eine markante Größe in der Finanzwelt dar. Zu den bekanntesten Islamischen Banken gehören:

- Islamic Development Bank IDB, gegründet 1976 in Jeddah; die erste erfolgreiche Islamische Bank

- HSBC Amana, gegründet 1998

- Citi Islamic Bank, gegründet 1998

Marktsituation in Europa und Österreich

Die Islamic Bank of Britain (IBB), gegründet im Jahr 2004 mit einem Kapital von 5 Mio. GBP, ist die bekannteste islamische Bank in Europa. Die IBB hat bereits mehr als 42.000 KundInnen und verwaltet Vermögen von mehr als 135 Mio. GBP, Tendenz für beides stark steigend. Sie plant bereits, nach Frankreich sowie Deutschland zu expandieren.

In Europa lebt eine junge muslimische Gemeinde von ca. 20 Mio. Menschen, die sicherlich angesprochen werden kann, wenn man ihnen folgende Produkte des islamischen Bankwesens offeriert:

- „Ijra muntahia bi Tamlik“, ein zinsenfreies Mietkauf-Modell

- Islamische Kontoführung, wo man keine Zinsen nimmt bzw. zahlt

- Sukuk und Islamische Fonds (z.B. BNP Paribas Islamic Funds Equity Optimizer: seit dem Vorjahr auf dem Markt; wird durch den muslimischen Fondsvertrieb Baraka GmbH angeboten)

Autor:

DI Mouddar Khouja, persönlicher Referent des Präsidenten der Islamischen Glaubensgemeinschaft in Österreich und Mitbegründer der Initiative muslimischer ÖsterreicherInnen

AlMurabit · 31. August 2009

26.08.2009 Ohne eine Einordnung bleibt die „Errungenschaft“ der islamischen Bank unverstanden. Von Abu Bakr Rieger, Berlin

Banking! Banking?

(iz). Seit nunmehr einem Jahrhundert ist der sogenannte islamische Modernismus fasziniert von den Machtinstrumenten des Westens. Die Kraft dieser technologischen Errungenschaften, die letztendlich zum Souveränitätsverlust der arabischen Welt führten, spiegelte für die islamische Welt nichts anderes als die eigene Rückständigkeit. Für diese Denkrichtung war klar, der Islam musste schnellstmöglich „modernisiert“ werden.

Die Grundidee für die eigene Machtgewinnung war simpel - die Machtinstrumente der westlichen Welt sollten schlicht „islamisiert“ werden. Die eigene Macht sollte gewonnen werden durch ein System von Kopien - den islamischen Staat, die islamische Partei, die islamische Bank oder den islamischen Verein. Natürlich war damit dem Strukturalismus, der Ideologie und der Finanztechnik ebenfalls die Tür geöffnet, ohne dass Klarheit herrschte, was diese Mischung für die Authentizität der islamische Lebenspraxis eigentlich bedeutete.

Parallel hierzu, beinahe ironischerweise, wuchsen im Denken des Westens bis heute die intellektuellen Kräfte, die die eigenen Techniken der Machtgewinnung und ihre Folgen durchaus kritisch beurteilen. Nach der Rückbesinnung auf die Bewahrung der Schöpfung sind diese Erkenntnisse wie folgt zu fassen: Der Nationalstaat als die starre Einheit von Rasse und Territorium soll in Europa ausgedient haben, die Parteien sind in einer Krise und das Bankensystem wird für die globale Finanzkrise und nicht zuletzt die globale ökologische Krise und ihre zahlreichen Opfer verantwortlich gemacht. Das Verhältnis zur Technik, dass in manchen Erdteilen religiöse Züge bekommt, wird heute im Westen selbst kritischer betrachtet als irgendwo sonst.

Es gehört zu den Fragwürdigkeiten des islamischen Modernismus, dass er weder diese kritischen Analysen, noch das Wesen der Technik überhaupt zu kennen scheint. Die Wahrheit ist wohl, dass der islamische Modernismus, bis heute geblendet vom Chic schöner Autos und rasselnder Rüstung, nicht einmal die entscheidenden, problematischen Grundaspekte der Technik problematisiert. Das westliche Modell hat für viele Denker der islamischen Welt wenig von der alten Magie verloren.

Nach Heideggers berühmter Technikanalyse ist das Grundmissverständnis über die Technik, nicht zu erkennen, dass diese den Menschen in der Hand hält, und nicht etwa andersherum. Die Technik führt also zu einem Machtverlust, nicht Machtzuwachs, und stellt schlussendlich sogar die Souveränität des Menschen in Frage. Die Hochzeit von Technik und Kapital, die Finanztechnik, führt uns diesen Sachverhalt heute schmerzlich vor Augen. Es ist heute zumindest unsicher, ob das „Primat der Politik“ gegenüber dem Kapital wirklich weiter Bestand hat.

Die politischen Parteien und ihre Führer - man denke nur an die aktuelle Lage an der Wall Street - können nur noch sehr begrenzt den „führungslosen“ ökonomischen Strukturalismus beherrschen. Die Technik neutralisiert also auf Dauer die leitenden politischen oder religiösen Ideen der Menschen, deren Leben und Werte sie beherrscht. Die entfesselte Technik, die auch einer Begrenzung durch moralische Kategorien nicht mehr zugänglich ist, wird damit für Heidegger zu nichts anderem als zu einem „Herausfordern“ der Schöpfung. Die Schöpfung wehrt sich dagegen mit ihren außer Kontrolle geratenen Naturkräften.

Im Westen wächst in diesen Tagen die Einsicht, dass im Zentrum der globalen Machtgewinnung durch die Technik das System der Banken und ihr unheimliches Vermögen, aus dem Nichts Geld zu schaffen, steht. Der Versuch, dieses System und seinen Titanismus einfach moralisch einzufärben, wie es beispielsweise das islamische Banking versucht, sozusagen die ökonomische Welt ein wenig „netter“ zu machen, ignoriert dabei die eigentliche, aus dem Nichts das Nichts schaffende Grundstruktur jedes Bankenwesens.

„Gibt es künftig noch einen menschlichen Fortschritt mit den Banken?“, ist man versucht zu fragen. Es ist natürlich, zumindest für vernünftige Kritiker an der Herrschaft der Technik, keine Rückkehr ins Mittelalter denkbar. Denkbar ist so eigentlich nur die rechtliche Begrenzung der maßlosen Kapitalgewinnung, für dessen Schaffung das gesamte Bankenwesen verantwortlich ist.

Aus dieser Skepsis gegenüber der Idee endloser Machtsteigerung heraus beschäftigt sich heute die europäische Intelligenz mit den Positionen des Islam zur Ökonomie. Immer häufiger studieren westliche Denker die ökonomischen Gesetzlichkeiten des Islam. Sie sinnen über qur’anische Verse nach, in denen Allah „den Handel erlaubt, die Zinsnahme aber verbietet“ und erkennen gleichzeitig die Umkehrung dieses Gesetzes im westlichen Wirtschaftsmodell, dass den Handel monopolisiert und die Zinsnahme fördert.

Könnte der Islam den im Westen ersehnten Mittelweg zwischen Geist und Materie inspirieren und dafür sorgen, dass die Menschen in der allumfassenden Struktur der Technik nicht zu einem Bestand von Arbeitskräften und Konsumenten degradiert werden? Die Quellen des Islam sind in der Tat in dieser Hinsicht fruchtbar. Der Islam erlaubt selbstverständlich Reichtum, Eigentum und ökonomischen Erfolg, begrenzt aber durch moralische Grundsätze UND eindeutige Rechtsregeln die entfesselten Möglichkeiten der heutigen Finanztechnologie. Die Begeisterung für ein „islamisches Banking“ erscheint ohne eine grundsätzliche Reflexion auf die Herrschaft der Finanztechnik naiv. Natürlich bleibt auch zwischen islamischen Gelehrten weiter umstritten, ob eine „islamische Bank“ so etwas ist wie ein „islamischer Whiskey“ - nämlich nichts anderes als ein denkwürdiges Paradox.

Vor allem in der vom Kapitalismus ergriffenen Golfregion gilt heute Banking und sein Nebenarm „Islamic Banking“ als eine Art Clou der Moderne. Nicht ganz zufällig sind es ignorante Muslime, die gerade die gefährlich taumelnden Banken-Giganten der USA gerettet haben. Das heute offensichtliche Schicksal moderner Banken und ihre eindeutige Funktion in der Destruktion der Schöpfung ist für diese Muslime kein Grund zur Hinterfragung dieser Überzeugungen. Aber die Debatte darüber hat immerhin begonnen.

n Deutschland entdecken vor allem die Banken selbst in den islamischen Banken ihre religiösen Brüder. Unter dem interessanten Titel „Eigenkapital ist gottgefällig - Zinsnahme nicht“ beschäftigt sich die ehrwürdige FAZ in der Ausgabe vom 1.8.2009 mit dem Thema „Finanzsystem und Scharia“. Die Wirtschaftsredakteure beurteilen dabei, in diesem Fall, sogar das berühmte Reizwort „Scharia“ auffallend milde und ungewohnt unvoreingenommmen. Islamisches Wirtschaften, so die eigentliche Romantik des Beitrags, repräsentiere sogar das „verlorene“, in den deutschen Tugenden schlummernde Maß. Der Beitrag begeistert sich an den neuen ökonomischen Möglichkeiten, die das „Islamic Banking“ für den erschütterten Bankenstandort Frankfurt ergeben soll.

Innerhalb der islamischen Gemeinschaft selbst nimmt das Geldthema ebenfalls breiten Raum ein. Vor allem die Juristen und Gelehrten sind nun - angesichts einer ungeheuren Finanzkrise - gefordert, das islamische Recht in allen Punkten korrekt und ausführlich darzustellen. Nach der Herausforderung durch den Zynismus der Terroristen, die man lange verschlafen hat, stellt sich die nächste große Frage an die Lehre: Gibt es schlechtes beziehungsweise a-moralisches Geld? Kann eine Bank wirklich islamisch sein?

Auch einige islamische Institutionen, die sich heute verantwortlich fühlen, islamische Finanzprodukte öffentlich zu zertifizieren, sehen im Pakt mit dem „Islamic Banking“ nichts Anderes als eine Machtchance. Gleichzeitig bleiben ihre Positionen zur Zakatnahme nicht zufällig im Dunklen. Ein islamisches Recht der Ökonomie, um das es diesen Institutionen angeblich geht, kann für Muslime ohne eine gleichzeitige Beachtung der Zakat natürlich nicht wirklich sinnvoll sein. Das Recht der Zakat führt aber auch zu einem Grundproblem des Banking selbst.

Wer die Zakatregeln beherrscht, wird das Grundproblem der Muslime mit der modernen Finanzwirtschaft nicht übersehen können: Die Zahlung der Zakat mit inflationärem „Papiergeld“ ist nämlich nicht möglich. Hieraus nährt sich auch die islamische Distanz zum Titanismus des Bankensystems selbst, dass natürlich ohne das Vermögen, aus dem Nichts Geld zu schaffen - die wundersame moderne Geldvermehrung - nicht denkbar ist. Banken sind selbst an der Schaffung der wucherischen Inflation entscheidend beteiligt. Diese Kritik, um die es hier geht, beschränkt sich also nicht nur auf die Forderung moralisch korrekter Banken, sondern enthüllt und hinterfrägt die gesamte Ratio und Struktur der Bankenwelt - eines Glaubenssystems, in das die „islamische Bank“ natürlich vollständig integriert ist.

Aber auch ganz konkret sind Zweifel an islamischen Banken angebracht. Jeder Rechtsanwalt oder Ökonom wird auch in einigen modernen Finanzprodukten islamischer Banken schnell den einen oder anderen Taschenspielertrick erkennen. „Murabaha-Verträge“ sind nicht nur oft unverschämt teuer, sie bestehen auch aus einer unerlaubten Doppelverfügung in einem Geschäft, die dann die „Zinsnahme“ verdeckt.

Die abenteuerliche Logik, die man bisweilen vernimmt, immerhin sei das Geschäft der islamischen Bank „nur ein bisschen haram“, gibt es dabei im Recht nicht. Es ist also Zeit, die authentischen und eigenständigen ökonomischen Alternativen des Islam besser freizulegen und über die Natur schlechter Kopien nachzudenken.

Interessante Links dazu :

http://islamische-zeitung.de/?id=12030

http://islamische-zeitung.de/?id=12343

http://islamische-zeitung.de/?id=9775

Noch etwas : Erst wer die rechtlichen Regeln der Zakat auf den "Schirm " hat , wird über die Finanzkrise weitaus tiefer denken als vorher !

Und nicht jeder , der von Islamic Finance redet , redet auchnicht unbedingt fiqhkonform von gleichen Thema :verwirrt: ?

Wichtiges Buch zum Thema :

Die Ethik der Geldproduktion

Von Jörg Guido Hülsmann. Edition Sonderwege 296 Seiten, gebunden.

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carpe_fortunam · 27. Januar 2010

Göttliche Gewinne ohne teuflische Zinsen

Moritz Jäger (sz), 31.07.2007

Ein Geschäft mit viel Wachstum: Islamic Banking. Große westliche Banken verdienen in islamischen Ländern gut mit Finanzprodukten, die streng an der Scharia ausgerichtet sind.

Zinsen, Pornos und Schweinefleisch verboten

Ein paar Zahlen zur Orientierung: In Indonesien leben über 200 Millionen Muslime, in Pakistan und Indien rund 155 Millionen und in Bangladesch 130 Millionen. Die Anrainerstaaten des Persischen Golfs zählen etwa 127 Millionen und die nordafrikanischen Länder 180 Millionen Muslime.

Doch man muss gar nicht auf anderen Kontinenten suchen: In der Europäischen Union leben 15 Millionen Muslime. In Deutschland sind zwei Drittel der 3,3 Milllionen Muslime Türken. Nun, wer nimmt sich ihrer an?

Die Deutsche Bank beispielsweise. Der Marktführer beschäftigt seit 2006 in Deutschland bilinguale Berater speziell für türkischstämmige Kunden - mit Erfolg. *

Kostenlose Überweisungen in die Türkei sind noch kein Islamic Banking

Fünf kostenlose Überweisungen in die Türkei pro Jahr reichen aber noch nicht zum Prädikat Islamic Banking.

Vor allem die "attraktiven Zinssätze", mit denen die Deutsche Bank in den umgetauften Filialen ("Bankamiz") die türkische Klientel anspricht, wären alles andere als Scharia-konform: Im Islam gilt das Zins- und Wucherverbot ("Riba") sowie das Verbot von Glücksspiel und Spekulation. Für streng gläubige Muslime hieße das konkret: zinsloses Girokonto ja, Sparbuch nein.

zum Weiterlesen:

http://www.sueddeutsche.de/wirtschaft/651/347488/text/

*falls jemand (persönlich) mit der Deutschen Bank bzgl. des "Islamic Banking" Erfahrungswerte sammeln konnte, wäre es schon, wenn diese Person es mitteilen würde - bin aufgrund von einer Forschungsarbeit dabei u.a. auch in diesem Bereich ein wenig zu "schnuppern"

jazakallahu khairan!

carpe_fortunam · 30. Januar 2010

Erste Bank speziell für Muslime eröffnet demnächst in Mannheim

18.01.2010

Mannheim. In Mannheim will eine Bank ab dem Frühjahr Geldgeschäfte anbieten, die sich nach den islamischen Religionsgesetzen richten. Die Kuveyt Türk Beteiligungsbank mit Sitz in Istanbul und Kuwait setzt dabei auf türkische Familien aus dem Umland von Mannheim.

Die Kuveyt Türk Beteiligungsbank mit Sitz in Istanbul und Kuwait setzt dabei auf türkische Familien aus dem Umland von Mannheim, die in der Stadt unter anderem Goldschmuck, traditionelles türkisches Gebäck oder Brautkleider kaufen. Denn mit seinen zahlreichen türkischen Geschäften und Restaurants hat sich Mannheim zu einer angesagten Adresse der im Südwesten Deutschlandslebenden Türken entwickelt. Eigenen Angaben zufolge will die Bank langfristig aber auch mit deutschen Kunden ins Geschäft kommen.

Die Bank wagt damit als erste offensiv das Geschäft des sogenannten Islamic Banking in Deutschland. Zwar gibt es in Norddeutschland bereits iranische Finanzinstitute. Diese befassen sich nach Angaben von Michael Gassner vom Zentralrat der Muslime aber primär mit Außenhandel und nicht mit dem Endkundengeschäft. Die Interpretationen des schiitischen Islams, wie er in Iran vorherrscht, könnten sich zudem von der sunnitischen Ausrichtung, von der Kuveyt Türk geprägt werde, unterscheiden.

Nach Angaben der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) hat die Kuveyt Türk noch nicht die Zulassung als Vollbank. Zunächst wollen die kuwaitisch-türkischen Banker daher Geschäfte zwischen Kunden und ausländischen Banken vermitteln, die nach den Gesetzen der Scharia, der islamischen Rechtsgrundlage, wirtschaften.

Der Vertreter der Kuveyt Türk in Mannheim, Ugurlu Soylu, organisiert die Renovierung des Büros der Bank. Doch für die Pressearbeit ist er nicht zuständig. «Wir stecken in Deutschland momentan noch im Aufbau und gehen davon aus, dass wir im März eröffnen können», sagt er deshalb nur.

Geldgeschäfte nach islamischem Recht gelten zwar als konservativ, aber auch als eine Alternative, die Ethik und Wirtschaft miteinander verbindet. Islamische Gelehrte beurteilen dabei, ob geplante Geschäfte mit der Scharia vereinbar sind. Diese verbietet etwa Geldzinsen, lediglich Gebühren sind erlaubt. Auch hochspekulative Geschäfte gelten nicht als islamkonform, weil sie zu risikoreich sind. Verboten ist es auch, Aktien von Unternehmen zu kaufen, die mit Alkohol, Schweinefleisch oder Waffen Geschäfte machen. Während der Gewinn bei Sparkonten auf der Geschäftsentwicklung der Bank beruht, fungiert die Bank nach einer Kreditvergabe so lange als Eigentümer, bis das Geld zurückgezahlt ist.

Laut dem Unternehmensberater des Frankfurter Institute for Islamic Banking and Finance, Zaid el-Mogaddedi, plant die kuwaitisch-türkische Bank, in den kommenden Jahren etwa zehn Standorte in Deutschland zu eröffnen. Er hält das Konzept auch im christlich geprägten Europa für durchsetzungsfähig. Zwar sei derzeit wegen der weltweiten wirtschaftlichen Verflechtungen auch bei den islamischen Banken ein Abschwung zu verzeichnen. Diese Banken hätten aber generell den Zusammenbruch des internationalen Finanzsystems weitgehend unbeschadet überstanden.

Grund dafür sei ihr nach ethischen Regeln des Korans funktionierendes Geschäftsmodell, das sich von jenem westlicher Häuser klar unterscheide, ist el-Mogaddedi überzeugt. «Ich glaube daher, dass sich dieses Geschäftsmodell bei der Neuordnung westlicher Banken als Vorbild eignet.» Allerdings sei dies auch ein politisches Thema.

Langfristig könne Islamic Banking zur Integration beitragen, sagt Gassner. Seinen Angaben zufolge fühlen sich drei Viertel der vier Millionen in Deutschland lebenden Moslems eng mit den islamischen Traditionen verbunden, etwa 20 Prozent von ihnen seien dem islamischen Finanzwesen zugeneigt. In Großbritannien würden zur besseren Einbindung der Muslime eine islamische Retailbank und islamische Finanzprodukte staatlich forciert. Je mehr Geschäfte die Einwanderer tätigten, desto besser sei dies für die Integration: «Bildlich gesprochen bedeutet das: Wer sich ein Haus kauft, der ist zu Hause", sagt Gassner.

(ddp/Redaktion)

zum thema eine sehr gute einführung: http://www.misawa.de/cgi-bin/sbb/sbb.cgi?&a=show&forum=7&show=310

Webmaster · 30. August 2012

01.08.2012 „IZ-Begegnung“ mit dem Juristen und Brancheninsider Taris Ahmad über Anspruch und Wirklichkeit des „Islamischen Finanzwesens“

Die so genannten „Islamischen Banken“ werden von hauseigenen Juristen lizenziert

„Das islamische Bankwesen ist wie ein Schwein, dass gewissenhaft nach den Prinzipien und Regeln der Scharia geschlachtet wurde.“ (Schaikh Muhammad Tawfiq)

„Die Folge ist, dass die Produkte der ‘Islamic Finance’ wohl gleichermaßen den Armen wie der Umwelt schaden.“ (Taris Ahmad)

(iz). Seit seiner Einführung ist das vermeintliche „Islamische Finanzwesen“ (zu dem nicht nur der Bankensektor, sondern auch andere „islamisierte“ Variationen der kapitalistischen Geldwirtschaft zählen) die Standardantwort aus dem Diskurs des politischen Islam in Sachen Ökonomie. Unab*hän*gig davon, dass eine Ablehnung *unter vielen Gelehrten wächst, melden sich auch immer wieder Brancheninsider mit kritischen Beiträgen zu Wort.

Angesichts diverser Überschneidungen zum konventionellen Banking - allen voran das fraktionelle Reservebanksystem - kommen immer mehr Muslime zu dem Schluss, dass es sich dabei um keine nachhaltige Alternati*ve handelt.

Wer weiß beispielsweise, dass *Kredite für die Renovierung der Haramain - Mekka und Medina - durch die so genannten „Islamischen Banken“ mitunter auch auf dem konventionellen Finanzmarkt angeboten wurden? Oder, dass es in Sachen der vermeintlichen „Islamic Finance“ gar ein regelrechtes „Fatwashopping“ gibt?

Hierzu sprachen wir mit dem Juristen und Brancheninsider Taris Ahmed, der als Anwalt einer internationalen Kanzlei im saudischen Riad arbeitete. Der Jurist machte dabei seine eigenen Erfahrungen mit diesem, vermeintlich islamischen Finanzinstrument.

Islamische Zeitung: Lieber Taris Ahmad, Sie sind Anwalt und haben unter anderem als Wirtschaftsanwalt auf der Arabischen Halbinsel Erfahrungen mit dem so genann*ten „Islamic Banking“ gemacht. Wie sahen diese aus?

Taris Ahmad: Vor meinem Wechsel nach London, war ich zwei Jahre lang bei [der Kanzlei] Allen & Overy in Saudi Arabien tätig, wo ich auch die Gelegenheit hatte, an einem Lehrbuch zum Thema mitzuwirken.

Islamische Zeitung: Was ist Islamic Finance?

Taris Ahmad: Der Begriff ist ein wenig irreführend. Es gibt im Prinzip „Equity Finance“ [Finanzierung mit Eigenka*pital] und „Debt Finance“ [schuldbasierte Finanzierung mit Fremdkapital]. Equity Finance kann im Groben als ohnehin islamkonform betrachtet werden. Denn nach islamischen Recht ist zunächst erst einmal alles erlaubt, was nicht ausdrücklich verboten ist. Bloss niemand käme auf die Idee, dies „islamisch“ oder „Islamic Finance“ zu nennen.

„Islamic Finance“ ist der Versuch, Debt Finance scharia-konform zu strukturieren. Im islamischen Recht gibt es meines Wissens jedoch nur eine Art von Schuld; nämlich einen Qard Hassan, also ein zinsloses Darlehen.

Islamische Zeitung: Wie sieht das konkret aus?

Taris Ahmad: Es gibt eine Vielzahl von Verträgen und jeder Vertrag ist anders. Grob gesprochen wird jedoch versucht, Geldrückflüsse zu schaffen, die *denen von Zins ähneln. Ob diese Zins sind oder nur so ähnlich wie Zins, wird gemeinhin debattiert und hängt vom Kleingedruckten ab.

Ein Kritikpunkt ist, dass sich der *Profit am LIBOR [der täglich festgelegte Referenzzinssatz im Inter*banken*geschäft] orientiert und ein Verlustausgleich vereinbart wird, womit man einen zinsähnlichen Geldrückfluss geschaffen hat.

Islamische Zeitung: Eine der vorgetragenen Kritikpunkte am „Islamic Banking/Islamic Finance“ ist die Zweckentfremdung oder Verzerrung traditioneller islamischer Vertragsformen, die, ihres eigentlichen Inhalts entleert, als Grundlage für bestimmte Konstrukte - wie den Hypothekenbanken - dienen. Wie würden sie dies als Jurist bewerten?

Taris Ahmad: Commodity-Murabaha-Verträge beispielsweise waren bei den frühen muslimischen Juristen in der heutigen Form, außer als unzulässige Hila [arab. Rechtskniffe; Versuche, das Recht, mithilfe des Rechts zu umgehen], unbekannt. Unorganisierte Tawaruk wurden von der schafi’itischen *Rechtsschule erlaubt, weil sich die Absicht des Investors dem Richter entzieht und dieser lediglich mit zwei rechtmäßigen Verträgen konfrontiert wird. Organisierte Tawaruk ist jedoch eindeutig verboten.

Aber, das islamische Finanzrecht dreht sich nicht nur um Zinsen. Das Zinsverbot ist nur eine, der relevanten Scharia-Normen. Das islamische Wirtschaftsrecht ist viel komplexer. Zum Beispiel gibt es noch die Konzepte von „Gharar“ und „Salam“ oder die Probleme mit Vertragsstrafen. Wichtig ist auch zu bemerken, dass „Islamic Finance“ sehr heterogen ist. Auch diese Industrie hat ihre „alternativen Banker“, die tatsächlich methodisch rigide Produkte anfertigen wie zum Beispiel das Al-Ansar Eigenheimprojekt in Manchester.

Islamische Zeitung: Woher kommt die große Nachfrage?

Taris Ahmad: Es gibt viel Kapital, jedoch ist der Zugang dazu für die Mehrheit versperrt. Der normale Unternehmer braucht Kapital, um sich auf dem Markt zu etablieren; genauso wie der normale Haushalt Kapital braucht, um sich ein Eigenheim zu finanzieren. Banken spielen daher eine zentrale Rolle. *“Islamic Finance“ ist der Versuch einer Antwort. Doch ging dieser Versuch für viele schnell in die gleiche, falsche Richtung.

Islamische Zeitung: So mancher Gelehrter hat aber die diversen *Produkte abgesegnet…

Taris Ahmad: Die „Sharia Gouvernance“ ist ein großes Thema. Die verschiedenen Bankprodukte erhalten ihr Halalsiegel von ihren hauseigenen Juris*ten des islamischen Rechts. Meinungsvielfalt unter muslimischen Juristen gab es immer, jedoch gab es auch immer *Gerichte und sorgfältig ausgebildete *Juristen.

„Fatwashopping“ ist möglich, weil die Privatmeinungen nicht autoritativ von Gerichten entschieden werden, die die Vertragsausgestaltungen nach islamischer Rechtmäßigkeit untersuchen können. Das Problem ist also die Abwesenheit methodischer Rigidität, die nur von Gerichten eingefordert werden kann.

Islamische Zeitung: Es gibt jedoch solche Gericht in den Golfstaaten oder in Malaysia…

Taris Ahmad: Die Rechtswahl für *Finanzverträge ist oftmals das englische Recht, dessen Gerichte hohes Vertrauen genießen, jedoch Scharia-Recht nicht anwenden können, weil dies keinem Staat zugeordnet werden kann. In einigen Golfstaaten wurde die Gerichtsbarkeit den Scharia-Gerichten entzogen, *sofern eine der Streitparteien eine Bank ist.

Islamische Zeitung: Besteht bei diesen Finanzinstrumenten die Hoffnung auf eine Revitalisierung des islamischen Rechts?

Taris Ahmad: Entwicklungspolitik braucht generell auch einen Rechtsstaat. Problematisch ist jedoch, dass islamisches Recht in der Praxis von Banken - im neoliberalen Geiste - mit weiter entwickelt wird und damit die Belange der Rechtstradition, die auf einen Interessenausgleich aller Parteien abzielt, nicht berücksichtigt. Die Folge ist, dass die Produkte der „Islamic Finance“ wohl gleichermaßen den Armen wie der Umwelt schaden. Alle möglichen konventionellen Produkte - sogar Derivate! - werden nun „islamisiert“. Commodity-Murabaha und organisierter Tawaruk usw.: All dies sind, dogmatisch betrachtet, Mutationen des islamischen Rechts.

Islamische Zeitung: Haben sich das „Islamic Banking“ und die „Islamic Finance“ wirklich als krisenfester *erwiesen?

Taris Ahmad: Krisenursache bleiben das fraktionelle Reservebankwesen (frac*tional reserve banking) und Papiergeld ohne Deckung (Fiat money). Weder die Occupy Bewegung noch die „Islamic Finance“ ändern etwas daran. Ähnlich dem ethischen Bankwesen kann es etwas milder sein.

Islamische Zeitung: Oft wird die *“Islamic Finance“ als nachhaltige Alternative zum konventionellen Finanz*wesen gepriesen. Ist diese (Selbst-)Zuschreibung ihrer Erfahrung nach noch tragbar?

Taris Ahmed: Investitionen in Unternehmen mit beispielsweise einem bestimmten Maß an Zinseinnahmen oder in bestimmten Industrien wie etwa der Waffen- oder Alkoholproduktion sind verboten. Das ist schon mal ein guter ethischer Anfang. Jedoch ändert dies nichts am Zins, der die Umweltressourcen unkontrolliert verbraucht und globale Armut perpetuiert.

Islamische Zeitung: Viele sehen den Arabischen Frühling als islamisches Erwachen. Kann dieser Zweig der Finanzwirtschaft hier überhaupt eine Rolle spielen?

Taris Ahmad: Freilich bringt diese Industrie viele lukrative Jobs und Profite mit sich. Die Volkswirtschaft wird jedoch langfristig nur von einer tiefer gehenden Reform der Juristenausbildung, der Unabhängigkeit der Gerichte und des politischen Willens zinsfrei zu arbeiten profitieren. Das würde auch Menschenrechte stärken und eine Umverteilung herbeiführen. Was gebraucht wird, sind kompetente traditionelle Gelehrte, die die Scharia methodisch beherrschen und auch in der Praxis als Anwälte und Richter tätig sein können.

Islamische Zeitung: Lieber Taris Ahmed, vielen Dank für das Interview.

IZ, 01.08.2012

Webmaster · 30. August 2012

Islamic Finance Erste Islambank für Deutschland

Ein türkisches Institut will in Frankfurt ein schariakonformes Geldhaus eröffnen. Die Chancen stehen gut: Die Finanzaufsicht zeigt sich aufgeschlossen. von Heinz-Roger Dohms Frankfurt

Erstmals kommt es in Deutschland zur Gründung einer Schariabank. Nach FTD-Informationen bereitet das Istanbuler Institut Kuveyt Türk derzeit einen Antrag auf Zulassung eines solchen islamkonformen Geldhauses bei der Finanzaufsicht BaFin vor. Unterstützt werden die Türken von der Unternehmensberatung Ernst & Young und der Anwaltskanzlei Norton Rose.

Läuft alles nach Plan, soll der Antrag im Oktober eingereicht werden. Sitz der Bank wäre Frankfurt. Die ersten Filialen sind für Städte mit vielen muslimischen Einwohnern geplant - etwa Berlin. Ein Kuveyt-Türk-Sprecher wollte unter Verweis auf das laufende Verfahren nicht Stellung nehmen.

Islamic Banking ist der Versuch, modernes Bankgeschäft zu betreiben, ohne das Zinsverbot des Korans zu verletzen. In der Immobilienfinanzierung etwa gibt die Bank dem Kunden kein verzinstes Darlehen - sondern kauft das Haus selbst und verkauft es dem Kunden später mit Aufschlag weiter.

Auf den ersten Blick scheint Deutschland mit seinen über vier Millionen Muslimen ein lukrativer Markt für schariakonforme Bankgeschäfte zu sein. Allerdings hat sich Islamic Banking hier bislang nicht durchsetzen können. In Großbritannien etwa ist es dagegen schon länger etabliert.

Kuveyt Türk wird damit zum großen Testfall, ob Islamic Banking in Deutschland tatsächlich funktionieren kann. Schon seit zwei Jahren unterhält das Institut eine kleine Filiale in der Mannheimer Innenstadt. Mangels BaFin-Lizenz sammeln die dortigen Mitarbeiter aber lediglich Geld ein und transferieren es an die Istanbuler Zentrale. Bankgeschäfte im eigentlichen Sinne darf Kuveyt Türk in Deutschland noch nicht betreiben.

Die Finanzaufsicht treibt das Thema voran. So veranstaltete die BaFin Mitte Mai in Frankfurt zum wiederholten Mal eine große Konferenz zum Thema islamische Finanzdienstleistungen. Per se spreche nichts gegen eine Vollbanklizenz für ein Institut mit dem Schwerpunkt Islamic Finance, heißt es bei der Behörde. Kuveyt Türk muss nur die gleichen Anforderungen erfüllen wie andere Banken.

Experten zufolge lauern die größten Probleme jedoch nicht im Aufsichtsrecht, sondern in Steuerfragen. So fiele bei der islamkonformen Immobilienfinanzierung die Grunderwerbsteuer zweimal an: beim Erwerb durch die Bank und nochmals beim Weiterverkauf an den Kunden. Dies würde das Produkt im Vergleich zu einer normalen Hausfinanzierung stark verteuern.

Auch bei der Einlagensicherung gibt es Schwierigkeiten. Nach islamischem Recht darf es keine risikofreien Profite geben - und damit auch keinen Einlagenschutz, der Sparer absichern soll. In Großbritannien hat die Aufsicht das Problem gelöst, indem Kunden islamischer Banken auf den Schutz freiwillig verzichten dürfen.

Dass der deutsche Gesetzgeber Kuveyt Türk eine ähnliche Ausnahme erlaubt, gilt als unwahrscheinlich. "Das wäre ein Punkt, an dem ein islamischer Anbieter Abstriche machen muss, denn das Aufsichtsrecht gilt zu Recht für alle Banken", sagt Zaid el-Mogaddedi vom Frankfurter Institute for Islamic Banking and Finance.

Umstritten ist, ob es in Deutschland überhaupt einen Markt für islamische Bankprodukte gibt. Bei der Deutschen Bank hieß es, auch unter muslimischen Kunden gebe es hierfür "praktisch keine Nachfrage". Die Commerzbank stellte einen 2005 aufgelegten Islamfonds mangels Nachfrage wieder ein. Eine im Juli veröffentlichte Studie der Stresemann-Stiftung kommt zum Ergebnis: "Islamic Finance ist in Deutschland bisher weitgehend erfolglos geblieben."

Financial Times, 29.08.2012

Webmaster · 30. August 2012

How Sharia-compliant is Islamic banking?

By John Foster

Former editor, Islamic Business & Finance magazine

The Islamic finance industry has often battled with the question: How Islamic is Islamic banking?

The question's pertinence was raised in March last year, when Sheikh Muhammad Taqi Usmani, of the Accounting and Auditing Organization for Islamic Finance Institutions (AAOIFI), a Bahrain-based regulatory institution that sets standards for the global industry, said that 85% of Sukuk, or Islamic bonds, were un-Islamic.

Usmani is the granddaddy of modern-day Islamic finance, so having him make this statement is synonymous with Adam Smith saying that free-markets are inefficient.

Because Sukuk underpin the modern-day Islamic financial system, one of its pre-eminent proponents arguing that the epicentre of the system was flawed sent shockwaves through the industry.

It also gave ammunition to the many critics who see Islamic finance as an industry more driven by cultural identity than practical problem solving: as a hodgepodge of incoherent, incomplete, impractical and irrelevant ideas.

Recognisable products

The products that modern-day Islamic bankers have created are very similar to conventional products.

So similar, in fact, that to an outside observer they could be considered the same.

Islamic banks now offer Islamic mortgages, Islamic car loans, Islamic credit cards, Islamic time deposit and guaranteed return accounts, Islamic insurance and some even offer Islamic managed and hedge funds.

This point is conceded by Samir Alamad, Sharia, or Islamic law, compliance and product development manager of the Islamic Bank of Britain.

"The industry does not want to alienate its products," he says.

"They have to be recognisable, produce the same outcome as conventional products, but remain within the guidelines of Sharia."

No interest

The core of Islamic economics is a prohibition on interest.

This immediately creates a problem for Islamic banks, as conventional banks charge borrowers an interest rate through which they can reward their depositors and make some profit for being the broker.

With interest ruled out it is harder to make money.

The modern Islamic banker has found a way around this prohibition, however.

As in many Islamic products, the bank enters a partnership with its depositors and invests his money in a Sharia compliant business.

The profit from this investment is then shared between the depositor and the bank after a set time.

In many cases this "profit rate" is competitive with the conventional banking system's interest rate for savers.

Lease agreements

Alternatively, an Islamic banker might enter into a lease agreement for a car or a house with an individual.

The bank would buy a vehicle outright and then lease it back to the person who wanted it, over a time period that would ensure that the capital was repaid and the bank made a profit.

Alternatively the bank would enter into a partnership with a person wanting to buy a house. The bank would buy 70% of the house, the individual 30%.

The bank then rents its share of the house back to the individual until the house is fully paid for.

The bank makes a profit on the rent, which would be higher than equivalent rents in the area, but on an annualised percentage basis, would look very much like a conventional mortgage interest rate.

To the casual observer, a spade is a spade.

Whether the product is dressed up in Arabic terminology, such as Mudarabah, or Ijarah, if it looks and feels like a mortgage, it is a mortgage and to say anything else is semantics.

Sophisticated finance

The potential wealth locked up in oil-rich Gulf states encouraged the conventional banks to enter Islamic finance.

HSBC established the Amanah Islamic Finance brand in 1998 and Deutsche Bank, Citi, UBS and Barclays quickly joined the fray, all offering interest-free products for wealthy Arabs.

However, this new generation of Islamic bankers had cut their teeth in the City and Wall Street, and were used to creating sophisticated financial products.

They often bumped heads with the Sharia scholars who authorised their products as Sharia compliant.

However, these bankers had a way of dealing with this, as one investment banker based in Dubai, working for a major Western financial organisation explains:

"We create the same type of products that we do for the conventional markets. We then phone up a Sharia scholar for a Fatwa [seal of approval, confirming the product is Shari'ah compliant].

"If he doesn't give it to us, we phone up another scholar, offer him a sum of money for his services and ask him for a Fatwa. We do this until we get Sharia compliance. Then we are free to distribute the product as Islamic."

No consensus

This "Fatwa shopping", which was carried out by some institutions, brings us back to the Sharia scholars.

Even these scholars do not agree all the time, which means that in some cases a product is deemed Sharia compliant in one market and not in another.

This is especially the case with Malaysian products, which are often deemed not Sharia complaint in the more austere Gulf.

"Often no rulings exist for modern day problems, such as use of narcotics," Alamad explains.

"In Islam intoxication by wine is forbidden, but at the time of the Prophet Mohammed there was no crack cocaine."

Modern scholars had to interpret the rules on intoxication, and the consensus was that crack should also be forbidden to Muslims, as it is a dangerous intoxicant.

"This is how we make rulings, whether in finance or societal," Alamad says. "The consensus rules, which usually will become mandatory for all Muslims to follow, but there are some opinions and sometimes scholars are not in the consensus."

Banking is banking

This makes it more important to be in the consensus, and so getting a favourable ruling from a leading Sharia scholar is important for a product manager.

That is why the top scholars can earn so much money - often six-figure sums for each ruling.

The most creative scholars are the ones in the most demand, says Tarek El Diwany, analyst at London-based Islamic financial consultancy Zest Advisory.

"To date, most Islamic financiers have been looking at examples of financing in Islamic history and figuring out how to apply them to today's financial products."

But banking is banking.

It is the taking of a deposit and then using it to finance a purchase or business.

The lender pays the depositor compensation for the opportunity cost of his money, and the person borrowing the money "rents" it off the bank.

The same symbiotic relationship occurs whether it is conventional banking, ethical banking, Islamic banking or Presbyterian banking.

As Majid Dawood, chief executive of Yasaar, a UK-based Islamic finance consultancy says: "Everything that is not forbidden in the Holy Qur'an is OK.

"Yes, the industry has to evolve, but it is only 40 years old and its competing with a conventional finance system that is over 800 years old."

BBC News, 11.12.2009

Webmaster · 30. August 2012

Ich bin für eine Bank, die jegliches Zinsgeschäft ablehnt. Doch vorher muss dieser Paradigmenwechsel in den Köpfen der Muslime stattfinden. Obwohl es dutzende Ahadith und Verse für den Zinsverbot gibt und nicht einmal ein einziges, welches Zinsen in bestimmten Situationen erlauben würde, gibt es paradoxerweise hunderte Fetwas, die Zinsen befürworten! Verdrehte Welt!

Webmaster · 30. August 2012

wegen Zinsthema schaue hier:

http://forum.misawa.de/showthread.php/673-Kredit-aufnehmen-f%C3%BCr-Hausbau-in-BRD

Webmaster · 27. September 2012

27.09.2012 Anmerkungen von Imran Ahsan Khan Nyazee zum Thema Riba, Handel und Islamic Banking

„Gewicht gegen Gewicht“

(iz). Ein junger Student von durchschnittlicher Intelligenz ist in der Lage, die folgen*den Regeln zu verstehen. Dies führt zu der Frage, warum die größten Muftis unserer Tage daran scheitern.

Die folgenden Ableitungen basieren auf einer bekannten Überlieferung von ‘Ubada ibn As-Samit, möge Allah mit ihm zufrieden sein. Im Folgenden findet sich hier dieses Hadith, bei der sechs Waren beschrieben werden. Der Prophetengefährte überlieferte: „Der Gesandte *Allahs, möge Allah ihn segnen und ihm Frieden geben, sagte: ‘Gold für Gold, Silber für Silber, Weizen gegen Weizen, Gerste gegen Gerste, Datteln für Datteln, Salz gegen Salz. Die gleiche Sache gegen die gleiche Sache, Gewicht gegen Gewicht [das heißt, mit gleichem Gewicht und Maßen] und von Hand zu Hand. Wenn die Gattungen verschieden sind, dann verkauft, solange es von Hand zu Hand geschieht.“ (Sahih Muslim)

Diese Überlieferung beinhaltet drei direkte Anweisungen, auf deren Grundlagen die Juristen den Sarf-Vertrag entwarfen. Erläuternd hinzuzufügen ist, dass es zwei Arten von Riba gibt. Riba Al-Fadl – oder ein Übermaß bei Gewicht oder Volumen –, den man als Überschuss der Menge bezeichnen könnte. Derart fällt jede Summe (beispielsweise 10 *Dina*re), die in Form von Zinsen bezahlt *werden, unter die Kategorie von Riba Al-Fadl.

Riba An-Nasi’a – oder ein Überschuss an Zeit – ergibt sich aus dem Gebrauch des Geldes im Laufe der Zeit. Es wird auch als Zeitwert des Geldes bezeichnet. In Wirklichkeit ist dies die Art Riba, für die Riba Al-Fadl (als Vermietung von Geld) gezahlt wird. Ein Beispiel dafür ist ein Kredit, bei dem A 100 Dinare an B gibt und B innerhalb von einem Jahr 10 Prozent Zinsen darauf zahlen muss. In der Sprache des Rechts können wir sagen, dass A 100 Dinare an B für 110 Dinare gegen Kredit verkauft. Das reicht, um zu verstehen, was Riba ist.

Wenn erkennbar ist, dass die beiden Seiten – A und B – den obigen Handel abschließen, greift die erste Anweisung der Überlieferung: „Gewicht gegen Gewicht.“ Mit anderen Worten, die weiteren zehn Dinare, die von B bezahlt werden, sind untersagt. Diese Summe wird gemeinhin als „Zins“ verstanden und es ist dieser Zins, der von Banken erhoben wird. Die Islamischen Banken stimmen zu, dass diese Art von Zinserhebung verboten ist. Daher kann ihre Gültigkeit nicht auf dieser Grundlage in Frage gestellt werden.

Nach der Durchführung der ersten prophetischen Anweisung und der Entfernung dieser zehn Dinare, verbleibt die restliche Transaktion: A leiht B 100 Dinare, die nach einer Verzögerung von einem Jahr zurückgezahlt werden müssen. Diese Transaktion zieht die nächste Anweisung nach sich: den augenblicklichen Austausch beider Werte oder „von Hand zu Hand“. Es ist dieser Passus, der ein Problem für das Islamic Banking darstellt. Wenn wir diesen Austausch genau betrachten, finden wir nicht mehr als ein „zinsloses Darlehen“. Die Folge dieser Anweisung ist, dass keine Verzögerung erlaubt ist und die Parteien ihr Gold sofort austauschen müssen. Heißt diese Aussage, dass es kein Darlehen geben kann, selbst wenn kein Zins erhoben wird? Die Antwort ist „Ja“. Wenn kein Kredit vergeben werden kann, dann würde dies das Ende von Isla*mic Banking bedeuten – oder des gesam*ten Bankwesens, soweit es das betrifft. Der Grund dafür ist, dass jedes Konto, das bei einer Bank eröffnet wird – Gehaltskonto, Sparguthaben, Festgeldeinlagen usw. –, in Wirklichkeit ein Kredit ist. Dieser kann im Kontext jener Überlieferungen nicht gegeben werden.

Diese Bestimmung bedeutet für manche ein weiteres Problem. Wenn ein Kredit untersagt ist, so werden sie fragen: Was ist mit einem zinslosen Darlehen, das auch als Qard Hasan bezeichnet wird?

Die Antwort darauf ist, dass die obige Regel über das Verbot von Krediten die ursprüngliche Regel ist, der in allen Trans*aktionen gefolgt wird. Die *einzige Ausnahme dazu ist ein zinsloses Darlehen, das eine Ausnahme oder Rukhsah zur allgemeinen Regel darstellt. Es hat den gleichen Status wie das Ausleihen von Gerätschaften oder anderen Dingen, die zurückgegeben werden. Es ist unter gewissen Bedingungen gestattet. Vorran*gig dabei ist, dass keine Zahlungsfrist festgelegt werden kann – der Verleiher kann die Summe am nächsten Tag zurückfordern oder die Rückzahlung für unbestimmte Zeit zurückstellen. Qard ist die Bereitstellung der „nutzbaren Menge“ auf Seiten des Gebers aus anderen Gründen als einem *Profitinteresse in geschäftlicher oder persönlicher Hinsicht. Der Leiher kann die Summe nach eigenem Ermessen benutzen. Diese Form des Darlehens wird in der Scharia als *Sadaqa behandelt – und nicht in Hinblick kommerzieller Regeln.

Die oben beschriebenen Transaktionen legen gemeinsam den Schluss nahe, dass ein handelsüblicher, verzinster Bankkre*dit beide Formen von Riba beinhaltet, die jeweils verboten sind. Riba Al-Fadl – vertreten durch die 10 Dinar – und Riba An-Nasi’a – repräsentiert durch die „Verzögerung“ – sind beide verboten.

Aufbauend auf diesen beiden, untersagten Grundmodellen kommen wir zu fragwürdigen Methoden,um das, im *oberen Segment erläuterte Verbot zu umgehen. Eine dieser Methoden sind die *heutigen Murabaha-Verträge. In dieser Vertragsform fragt A den Händler B, etwas für ihn auf dem Markt zu kaufen. Anstatt, dass dieser eine Gebühr verlangt, kann er einen deutlich aufgeschlüsselten Profit verlangen. Der ursprüngliche Vertrag basierte auf Vertrauen und Zusammenarbeit. Eine Person vertraut dem Urteils*vermögen einer anderen. Wegen dieser Beziehung glaubt A, dass B ehrlich vorgeht und den korrekten Originalpreis mit einem rationalen Profit verlangt. Auf Grundlage dieses gegenseitigen Vertrau*ens ist keine Veränderung der ursprüng*lich vereinbarten Summe zugelassen.

Die erste und wichtigste Regel für diese Transaktion besagt, dass der Originalpreis aufrechterhalten werden muss und weder verändert, reduziert oder gesteigert werden darf. Die zweite, wichtige Regel – wie dies von dem Texten der Rechtsgelehrten nahelegt wird – lautet: Es darf keine Verzögerung in der Transaktion geben, da dies die Möglichkeit für die Erhebung von Riba ermöglicht. Der entsprechende Handel erklärt sich von selbst. A kauft von B Weizen im Wert für 100 Dinare. Die Originalkosten, die nicht geändert werden dürfen, beliefen sich auf 90 Dinare, während der angegebene Gewinn bei 10 Dinaren liegt. Es ist offensichtlich, dass für Transport und Auslagen weitere Kosten auf den ursprünglichen Preis aufgeschlagen werden können. Aber diese sind für uns hier vernachlässigenswert. Die wichtige Sache dabei ist, dass es keine Verzögerung in dieser Transaktion geben darf und dass es ein promptes Geschäft ist.

Die Islamischen Banken haben ein Element der „Verzögerung“ in die ursprüng*liche Transaktion eingeführt. Dies lässt sie unrechtmäßig werden. Hier bestehen zwei Möglichkeiten.

Erstens ist der Abschluss mehr oder weniger wie der normale Murabaha, außer dass die Verzögerung von einem Jahr eingeführt wurde. Es ist bekannt, dass eine Person bei einem Kredit mehr verlangt als bei einem Bargeschäft. Der Grund dafür ist, dass er, wenn er für den *gleichen Preis verkauft, nicht die gleiche Summe wie bei einem Bargeschäft erhält. Die Verzögerung (und Inflation) verringern den Preis und damit den Wert dieser Transaktion. In dieser Situation würde die Bank, wenn sie zum Einkaufspreis und dem festgelegten Profit verkauft, nicht mehr den Preis für die Ware reali*sieren, den sie ausgeben musste, sondern – dank der Verzögerung – einen verringerten Preis erzielen. Der Nutzen geht hier an den Kunden. Diese Transaktion ist daher erlaubt. In der echten Praxis würde die Bank diesem Vertrag nie zustimmen, da er zu einem Verlust für sie führen würde. Wir müssen uns daher der zweiten Möglichkeit zuwenden.

Im zweiten Fall, verdoppelt die Bank – um einen Gewinn zu erzielen – den angegebenen Profit; sagen wir einmal: 10 für die Verzögerung und 10 für den vernünftigen, angegebenen Profit. Muraba*ha trifft nicht länger zu, da dies hier einen zweimaligen Profit beinhaltet. Selbst, wenn wir davon ausgehen würden, dass die gesamten 20 Dinare als ein angegebe*ner Gewinn behandelt werden würde, wäre dieser Vertrag immer noch unrecht*mäßig, da der Ursprungspreis wegen der Verzögerung reduziert wird (den die Bank dadurch auszugleichen sucht, indem sie einen erhöhten, ausgewiesenen Profit angibt). Kurz gesagt: Die Einführung des Elements von Verzögerung in den Murabaha-Vertrag macht ihn unrechtmäßig. Ohne jene Verzögerung aber wäre er nutzlos für die Bank.

Man könnte nun fragen, warum die Bank dieses Geschäftsmodell als Murabaha bezeichnen möchte, während die gleiche Sache durch einen normalen Kreditverkauf abgewickelt werden kann, bei dem die Bank mehr als den normalen Gewinn einfordert. Der Grund ist offenkundig und führt uns schließlich zum Leasingvertrag. Die meisten Leasingverträge beruhen auf einem Kreditverkauf oder einer *anderen Kreditform. So kauft eine Bank beispiels*weise ein Auto für 10.000 US-Dollar und verkauft es ihrem Kunden für 13.000 US-Dollar. Eine Summe, die über einen Zeitraum von drei Jahren gezahlt *werden muss. Die zusätzlichen 3.000 *US-Dollar gelten für die Zeit der verzögerten Perio*de von drei Jahren. Dies wäre dem islami*schen Recht zufolge zulässig.

Es ist aber nach dem islamischen Recht nicht zulässig, dass die Bank den Eigen*tumstitel bei Vertragsabschluss nicht an ihren Kunden abtritt. Unter dem islamischem Recht geht dieser Titel augenblicklich an den Kunden über und das Auto wird bei Vertragsschluss zu seinem Eigentum. Dies schafft ein Problem für Islamischen Banken und sie folgen dabei nicht den Regeln für den Kreditverkauf und die Übertragung von Eigentumstiteln. Aus diesem Grund haben sie auch keinen Interesse daran, Kreditverkauf als Ersatz für Murabaha zu benutzen. Die Bank hätte das Recht, nach einer Sicherheit zu fragen oder sogar eine Verpfändung des gleichen Autos zu verlangen, aber sie kann dies nur tun, wenn der Eigentumstitel vorher an den Kunden abgetreten wurde. Darüber hinaus ist die Erhebung von Strafzahlungen für verzö*gerte Raten absolut unrechtmäßig, selbst wenn diese unter den Armen usw. verteilt werden.

IZ 27.09.2012

afg · 28. September 2012

assalamaleikum, darf man den auch als BAnkkaufmann arbeiten

Webmaster · 15. November 2012

Anmerkungen von Imran Ahsan Khan Nyazee zum Thema Riba, Handel und Islamic Banking

„Gewicht gegen Gewicht“